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在談論保險業時不少人都會誤將「保險經紀」等同於「保險Agent」，不過其實「保險Agent」的正式中文名稱是「保險代理人」，而「保險Broker」才是「保險經紀」。到底保險經紀與保險代理人分別是什麼？兩者之間應該怎樣選擇好？Blue資訊團隊就為大家詳細解釋！ 保險經紀 保險代理人分別 在香港的保險業界中，保險經紀和保險代理人都扮演中介者的角色，專門負責將保險公司的產品銷售給適合的客戶。不論是保險經紀還是保險代理人，都受香港保險業監管局的監管，同時受《保險業條例》約束，具備正式保險業從業員執業資格。然而兩者之間仍存有關鍵的差異，以下是保險代理人及保險經紀特質上的分別： 保險代理人（Insurance Agent） 代表保險公司：保險代理人（Agent）代表特定保險公司，專門銷售該公司的保險產品。保險代理人可再細分為「受僱代理人」及「獨立代理人」，前者只受僱於一間保險公司，或會有底薪，再從銷售的保單中抽取佣金，並根據業績分紅；後者則最多可同時代表4間保險公司，主要收入為銷售保單的佣金。 產品種類選擇較單一：由於保險代理最多只可以代表4間保險公司，所提供到的保險產品選擇局限於其代表的某一間或幾間公司的產品。不過亦因為保險代理人銷售的產品種類較少，普遍較能深入了解自己所屬公司的產品，提供更細緻的推介及服務。 中介佣金抽取方式：保險代理人會向他們代表的保險公司收取佣金，而通常是從客戶的保單之中抽取，計算方法一般都採用遞減制，即代理人從同一份保單之中抽取的佣金分額，普遍會隨著投保年期而減少。 保險經紀（Insurance Broker） 代表客戶：不論是以個人或是公司形式執業，都可以稱為保險經紀（Broker）。跟保險代理人不同，保險經紀代表的是客戶，跟我們一般對於保險從業員的理解不同。保險經紀從客戶的角度出發，幫助客戶主動地尋找最適合的保險方案，並提供專業建議。 獨立性：由於保險經紀並不直接受僱於某間或某幾間特定保險公司，因此保持著獨立性，推介產品時不會偏好於某特定保險公司的產品，較為客觀。 產品種類選擇較廣泛：相比保險代理人，保險經紀通常與多間保險公司合作，可以提供各間公司的各種保險產品予客戶選擇，使客戶能夠更宏觀地比較適合自己的保險方案。 中介佣金抽取方式：當保險經紀成功促成客戶投保時經紀就可以從保險公司收取佣金（通常是一次性），較少會直接向客戶收取中介費等服務費。若客戶在投保後的某段時間內退保，保險公司可能會要求經紀繳還佣金。 保險代理人 保險經紀之間應該點揀？ 到底應該選擇透過保險經紀（Broker）還是保險代理人（Agent）投保，建議取決於個人需求。如果想要比較多間保險公司的產品，可以嘗試向保險經紀了解市面上的產品選擇；但如果已經選定某間特定保險公司，則可以直接透過保險代理人查詢及投保該公司的保險產品。 投保第三個選擇——無中介的虛擬保險 在保險代理人（Agent）與保險經紀（Broker）之外，投保原來還有第三個選擇？虛擬保險公司不設中介，客戶可以直接向保險公司了解旗下產品及直接投保，過程快捷方便，亦因為無須支付中介佣金，保險公司可以調低保費回饋客戶，令保費創新低。以下簡單比較3種投保方式： 保險代理人（Agent） 保險經紀（Broker） 虛擬保險 中介的角色 代表保險公司 代表客戶 不設中介 可提供之保險產品種類 所屬保險公司的產品，通常為1至4間 多間保險公司的產品 保險公司自家的產品 客觀性 只允許推銷所屬公司產品 可為客戶比較市面上多間保險公司的產品 客戶自己可仔細了解及比較該公司的產品後，合心意才投保 中介佣金抽取方式 佣金分成隨保單年期遞減 一次性佣金 不設中介佣金 銷售重點 儲蓄/投資為主 儲蓄/投資為主 保障為主 客戶主導權及自由度 中介普遍較進取地推介產品，客戶或會不懂如何拒絕，並缺乏充足時間考慮之下投保 中介普遍較進取地推介產品，客戶或會不懂如何拒絕，並缺乏充足時間考慮之下投保 主導權於客戶一方，24小時皆可投保，有充足的考慮時間 投保時間 幾天至數星期 幾天至數星期 可數分鐘完成 受保險業監管局及《保險業條例》監管和約束 是 是 是 各位保險新手在了解到保險經紀與保險代理人的分別後，希望享受最大的彈性、避免 Hard Sell 同時嘗試最新的虛擬保險體驗？Blue的保險產品覆蓋人壽、意外、危疾及門診醫療等常見保障範疇，亦提供儲蓄保險計劃，我們全港首創的WeGuard藥劑EASY保更為各種藥物、保健及護理產品開銷提供實報實銷保障！想多了解我們的產品？歡迎電郵（[email protected]）或直接WhatsApp +852 9559 5665查詢，我們將跟據你的需要推介最適合你的產品。 * 有關「全港首創」的描述是根據截至2020年10月9日就本港主要人壽保險公司公開發售予個人客戶的其他人壽計劃所作之比較。

小朋友身體抵抗力較弱，容易生病，好動的小朋友愛跑愛跳，容易因意外受傷。小朋友的醫療開支，例如去診所睇醫生、因生病或意外住院的支出都會佔家庭開支的一個部份，此時兒童醫療保險就來得更為重要。到底在選購兒童保險時需要注意甚麼？應該留意哪些保障項目？Blue資料團隊今天與您一起談討比較兒童醫療保險的注意事項！ 小朋友需要甚麼醫療保障？ 兒童門診醫療保險 父母緊張小朋友健康，遇上大小病都可能會睇醫生，不少家長都會為子女購買兒童門診醫療保險。門診醫療保險計劃保障小朋友去診所睇醫生的開支。以下為一些比較兒童門診醫療保險要注意的保障項目： 兒童門診醫療保障範圍 一般兒童門診醫療保險都包含了普通科及專科醫生的診症費用及3日基本藥物。因應不同計劃，保障項目會有差別。為兒童比較不同的門診醫療保險計劃時，家長可看看保障是否亦有涵蓋中醫、跌打、脊醫及物理治療，甚至是化驗測試、X光等檢查項目。市面上很多門診醫療保險涵蓋的專科門診、脊醫及物理治療項目都需要西醫轉介信，家長記得留意清楚再預約。 Blue的門診醫療保險 一張電子醫療卡 全年無限次*以優惠價錢睇網絡醫生 小朋友醫療開支一般較大，而Blue推出的門診醫療計劃「WeMedi 門診保」，不論大人或細路都以同一個保費，全年無限次*使用指定門診醫療服務，包括：普通科門診（連3天基本藥物）、專科門診（連4天基本藥物）、物理治療、中醫、跌打、針灸治療、脊醫及牙科服務，由出生後15天至80歲都劃一保費，減輕全家醫療開支。 醫療網絡 大部份門診醫療計劃都有指定醫療網絡醫生，網絡與非網絡醫生的保障金額會有不同。非網絡醫生的賠償額一般會較低，而且亦需要先自付診金，之後再做索償手續。為子女購買門診醫療保險前，亦最好先查看計劃內的醫療網絡醫生名單，有沒有包括小朋友的家庭醫生在內，名單內醫生診所的位置方便與否，保障期內會包多少次門診服務，有沒有全年保障金額上限，是否需要由普通科醫生轉介才能看兒科專科醫生等因素。 2. 兒童住院醫療保險 兒童住院醫療保險提供住院項目每日津貼，多數以實支實付方法理賠，當中住院項目可以包括手術室費、病房費、醫生巡房費、饍食費等；而兒童住院保險可以分為高端醫療及設有每個項目賠償上限的醫療計劃。  高端醫療計劃中大部份常見及主要的項目都不設賠償上限，基本上只要符合保單條款，保險公司都會全數賠償。 而設有項目賠償上限的醫療計劃，家長需要注意計劃的賠償上限是多少，小朋友如因為發燒、肚瀉等入院，醫生有機會需要進行不同檢查或化驗，以了解他們身體的實際情況。家長在投保前應留意保單細節，注意保障項目是否包括各種檢查及化驗。  保障病房級別 市面上的醫療保障計劃亦會分為不同級別，主要以保障病房級別來劃分保費，因此在購買兒童住院保障時，可以先考慮小朋友入院時會選擇哪種病房級別，選擇相應的計劃。 如父母想方便照顧子女及通宵陪床，可以為小朋友選擇空間較大的半私家或私家病房，不過需注意的是私家醫院有機會額外按人頭收取「陪床費」，所以購買兒童住院保險時，最好先了解保障是否包含陪床費。 3. 兒童意外醫療保險 由於小朋友活躍好動，在探索新事物的過程中，可能會遇到意外。一旦小朋友不慎跌傷或燒傷，意外保險都能補足醫保未能完全幅蓋的範圍。　 意外保險的賠償方式主要有以下3種： 一筆過現金賠償 實報實銷因意外引致的醫療費用，包括門診、專科、住院、外科手術等費用 日額住院津貼因意外而需要住院，以每日計的形式作出賠償 小朋友有機會會因為一些小意外需要住院或接受門診治理 (例如縫針、洗傷口等)，這些項目都未必包括在一般住院醫療計劃中，而意外保險就可以填補這些漏洞。 小朋友保險幾歲買? 有人說兒童醫療保險越早買越好，以後小朋友要住院或者睇醫生都能受到保障。不過越早買不代表保費愈低。市場上大部份兒童醫療保險在小朋友5歲前投保，保費都會較貴，保險公司衡量到0-5歲這階段的小朋友風險較高，容易發生意外或生病，用到醫療保險的機會亦更高，因此提高此年齡層的保費。  家長為子女選購保障時，亦可按照自己現有的僱員保險或家庭醫療計劃，決定為小朋友投保哪種醫療保險計劃。例如父母的公司本身已有僱主提供家庭醫療福利，已包括子女的基本住院及門診保障，就可以因應個人需要考慮是否需要Top Up保險計劃。 *每個類別的門診服務於每日只可應診1次。產品及優惠均受其條款及細則約束，詳情請參閱Blue網站。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 資料來源: 一次過解答你有關兒童醫療保險的大小疑問 【精算師、投資銀行家教你】5歲前兒童醫療保險應該怎麼選？

純人壽保險又稱為定期人壽，到底純人壽保險有咩好處？純人壽保險點解較平？純人壽保險有什麼不保事項？保費平又是否代表保障效果少？好多人對純人壽保險/定期人壽充滿疑惑，Blue資訊團隊為大家一文拆解！ 好處1：純人壽保險價錢為什麼會平？ 市面上有不同種類的人壽保險，一般以純人壽保險/定期人壽的價錢相對較平，原因在於純人壽保險的產品結構簡單，不涉及儲蓄成分，保費主要包括保險成本及行政費用，投保人斷供也不會蝕錢。一般而言，由於純人壽保險在保單完結後不會有現金價值發還，包括保證紅利和保證現金價值，因此，保費往往較儲蓄型人壽保險為低，如經網上投保純人壽保險便更為便宜。根據保障年期的不同，以及投保人的年齡所釐定的保費只會在續保時再作調整；而通常投保人的年齡愈高，續保時才會增加所需保費。 好處2： 純人壽保險一般較少不保事項 純人壽保險不涉及儲蓄成分，保費不會被調撥至現金儲蓄戶口，保障範圍比較簡單直接，較少不保事項。就以Blue「WeCare靈活定期人壽保障計劃(TF1)」及「WeCare定期人壽保障計劃 (TL3)」兩款計劃為例，兩者的不受保事項都只有「受保人在保單簽發日或復效日起計24個月內（以較後者為準）自殺」一項，因此絕大部分情況下受益人都可以獲得賠償。 一般而言，純人壽保險不受地區限制，即使投保人/受保人在保障期內旅遊或移民後不幸離世，受益人仍可得到賠償。不過大前提是在移民前及入籍其他國家之後，通知保險公司，以免因沒有通知保險公司個人資料有更動而最終影響可得賠償。因此，強烈建議大家於移民之前，必須仔細詢問好保險公司，持有之保單能否在移民外地後繼續生效。 有關移民前保單整合問題，可瀏覽：【移民保險】移民前保單整合小貼士。 好處3：純人壽保險彈性大 純人壽保險的另一好處在於彈性較大，適合不同人士靈活地應對人生不同階段的風險規避需要。例如子女剛出世、父母退休、上車買樓開始申辦按揭等等，人生需要不同程度的額外風險保障時，彈性較大的純人壽保險便可以發揮作用，成為一種不錯的投保選擇。 市面上大多純人壽保險較無彈性，續保時未能因應人生的轉變而更改計劃，不過若投保了Blue的「WeCare靈活定期人壽保障計劃TF1」，投保人就可以自由選擇保障額和保障期，按個人需要靈活調整或更改計劃，更無需支付額外的手續費*，因此更能切合大家隨時日而有所改變的需要。 Blue WeCare人壽保障計劃系列人人負擔得到 誰說人壽保險就是一份死板的合約？「WeCare 靈活定期人壽保障計劃 TF1」靈活便捷，價格相宜，是讓你可按生活不同變化靈活更改的定期壽險計劃*。「WeCare 定期人壽保障計劃 TL3」保障額更由HK$25至550萬不等，以相宜保費提供純人壽保障，無儲蓄成分，為你及家人提供更全面保障！ *任何時間，從保單生效日 / 上一個保單周年日起計12個月內，你最多可進行2次計劃更改。 產品受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 免責聲明： 本文刊載的資料只供參考，Blue不保證資訊的完整性和準確性。對於你因本文刊載的任何資訊而可能招致的損失、損害賠償、訟費或其他開支及責任，Blue概不負責。以上所列的產品資料只供參考，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。有關產品之保障權益及條款、不保事項及主要風險詳情，請參閱Blue網站、產品概要及保單條款。 參考資料： 10LIFE - 比較市場多個定期人壽保險的保費與性價比！ 10LIFE - 【定期人壽保險比較】點解不保事項特別少？移民會否影響索償？（2022年10月更新版）

儲蓄保險，除了可以提供如人壽、醫療等保障外，部分更具備以投資賺取回報的功能，能讓投保人一邊儲蓄一邊獲取穩定回報。Blue資訊團隊準備了有關儲蓄保險的簡單介紹，等大家可以一文了解儲蓄保。 儲蓄保險分幾多種？ 儲蓄保險大致可以被分為投資為主以及保障為主兩類。以下是兩種儲蓄保險的比較： 投資為主 保障為主 回報 - 帶有非保證紅利和現金價值 - 保單期滿時投保人可取回保單內的保證現金價值，以及由保險公司派發之紅利 - 紅利金額並無保證，視乎不同計劃的投資回報狀況 - 帶有保證紅利和現金價值 - 具有固定的投資保證回報 - 保證紅利會於保單期滿時由保險公司向投保人派發 例子 儲蓄壽險、萬用壽險及年金計劃等 人壽保險、危疾保險等 適合人士 除基本保障外，投保人還可藉儲蓄保險賺取投資回報，不過這筆回報是沒有保證的，因此更適合風險承受能力較高的人士 適合風險承受能力較低的投保人，一邊儲蓄，一邊享有保險保障，而又穩定的保證回報 儲蓄的最終目標固然是財富增值，因此揀選儲蓄保時當然想要高回報的計劃。不過要留意回報亦有分「保證」及「非保證」兩款，到底兩者有何分別？ 甚麼是保證回報？ 保證回報是指從保單生效當日起，投保人繳交的保費將以一個保證的派息率（即定息），再每日以複息計算滾存。在保單期滿時，投保人便可享有這筆一直滾存的保單保證現金價值作為回報。 甚麼是預期回報／非保證回報？ 預期回報是指如果沒有意外事件發生時根據已知信息所預測能得到的收益率，其收益金額並非保證，而是由保險公司釐定。在保單期滿時，投保人可獲得的總回報有機會高於或低於預期回報金額。保險公司一般會按照過去的投資組合收益及回報，預測投保人的儲蓄保險的預期回報，通常更會列明樂觀情況和悲觀情況兩種預期回報，供投保人了解投資的回報和風險。 購買儲蓄保險有甚麼好處及要注意的事項？ 購買儲蓄保險的好處在於投保人可享有穩定的保證回報或預期回報作為收益，由於保證回報的息率是固定的，只要投保人保單期滿，便可以根據保證息率享有全數的保證回報，投資風險較低。但購買儲蓄保險仍然要注意以下4個事項： 供款年期 一般情況下，只有當投保人完成整個供款年期，才可享有全數的保證現金價值和投資紅利，中途退保有機會影響保單的保證及非保證價值。 繳交保費方式 儲蓄保險的繳交保費方式也有分為年繳和月繳兩種。一般情況下，年繳保費的繳費率會較月繳保費的為低，較為划算。 派息率及過往記錄 由於不同保險公司制定的儲蓄保險計劃均有不同，市民應該詳細了解不同計劃產品的保證息率和預期收益回報，辨別清楚保證回報以及非保證回報的部分。如儲蓄保險涉及投資成分，投保人應該查閱該保單產品過去的投資回報記錄，年報或派息記錄等等。 個人經濟能力及可承擔風險的能力 由於不同人士的經濟狀況和承擔風險的能力各有不同，投保之前必須考慮自己的經濟需要、收入、開支、現金流動性等等，作出比較之後才按個人所需作出購買決定。 Blue提供保證回報之儲蓄保險產品 Blue提供不同靈活高息的儲蓄保險產品，如最新推出的「WeSave短期高息儲蓄保ST1」、「WeSave定息儲蓄保S3」、「WeSave 高息儲蓄保E1」及「EasySave智易儲蓄保ES1」（EasySave），均提供保證回報，讓投保人可以安心儲蓄，規劃人生理財。 Blue提供保證回報之儲蓄保險產品 Blue提供不同靈活高息的儲蓄保險產品，如最新推出的「WeSave短期高息儲蓄保ST1」、「WeSave定息儲蓄保S3」、「WeSave 高息儲蓄保E1」及「EasySave智易儲蓄保ES1」（EasySave），均提供保證回報，讓投保人可以安心儲蓄，規劃人生理財。 免責聲明 本文由Blue資訊團隊撰寫。本文刊載的資料及健康資訊只供參考，並不屬及不應被視作為醫療建議。Blue不保證資訊的完整性和準確性。若你有任何醫療相關疑問，應諮詢醫生或其他醫護專業人員。對於你因本文刊載的任何資訊而可能招致的損失、損害賠償、訟費或其他開支及責任，Blue概不負責。 以上所列的產品資料只供參考，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。有關產品之保障權益及條款、不保事項及主要風險詳情，請參閱Blue網站、產品概要及保單條款。 參考資料 晴報 - 購買儲蓄保險須留意兩要點 消委會 - 小心解讀儲蓄壽險的「保證」回報 HKBT - 短期儲蓄保險2022 投委會 - 人壽保險